— это уникальная возможность для семей с детьми, которые получили от государства целевую материальную помощь на ребенка, приобрести собственное комфортабельное жилье с использованием заемных средств. Преимущество такой программы от Сбербанка заключается в том, что сам первоначальный взнос по ипотеке можно оплатить не за счет собственных накоплений, а с использованием сертификата на материнский капитал.
Ипотека: какие программы работают
Прежде чем раскрыть программные продукты от рассматриваемого финансового учреждения, отметим, что ипотека - это вид целевого кредитования, который предоставляется под залог недвижимости. Кредит такого плана может быть коммерческим и жилищным. Если говорим о тенденциях российского рынка, то здесь преобладает именно второй вид. Жилищная ипотека — это займ, при котором заемщик предоставляет банку в залог ту недвижимость, на которую и берется кредит.
Как работает ипотека: заемщик выбирает желаемый объект недвижимости, платит первоначальный взнос и получает на определенных условиях кредит для приобретения квартиры на первичном или вторичном рынке. При этом сами деньги на руки не выдаются, а сразу перечисляются от банка к застройщику.
Если же говорим об ипотеке с привлечением материнского капитала, то здесь все то же самое: клиент выбирает квартиру, оформляет кредит и пишет заявление на перечисление материнского капитала в качестве первоначального взноса по кредиту. И все. Дальше оформление проходит на таких же принципах. Пенсионный фонд перечислят капитал банку, а тот уже совместно с кредитом перечисляет его продавцу.
Но почему-то не все банки работают в этом направлении. Сбербанк является одним из крупнейших финансовых учреждений, которые функционируют в данном сегменте. Он лидер ипотечного кредитования, поскольку активно сотрудничает с государством в рамках реализации всех жилищных программ.
Итак, какие же программы работают в 2018 году в банке? На данный момент здесь есть две программы, в рамках которых возможно приобретение недвижимости в ипотеку:
- Программа покупки уже готового жилья;
- программа кредитования объектов недвижимости, которые еще только строятся.
Такая информация указана именно на сайте учреждения. Помимо этого в рамках программы «Ипотека для молодой семьи» предусмотрена функция, которая позволяет молодым парам платить первоначальный взнос маткапиталом. Правда, по представленным данным, при таком вот участии процентная ставка будет повышена на 0,2-0,3 %. Размер ставки составит 9%. Срок кредитования — до 30 лет, а максимально возможная сумма займа не превышает 3-х миллионов рублей.
Условия программы на объекты, которые строятся
Ни для кого не секрет, что жилье, которое только строится, всегда на 25-30% дешевле своей рыночной цены. Именно поэтому многие молодые семьи стараются купить свои заветные квадратные метры в стадии строительства. Но не все банки готовы рисковать, ведь по факту выдавать займ приходиться под залог того, чего еще нет. Но Сбербанк является исключением.
Процентная ставка при таком кредитовании составляет от 9,5%. Но ее размер фактически может оказаться выше на 1,5-2% за счет отдельных факторов. Например, при отсутствии справки об официальном трудоустройстве процент увеличивается на 0,5%, при отказе от страхования жизни и здоровья заемщик автоматически прибавляет к размеру процента еще 1% и т. д. Таких факторов около семи.
Но есть и положительные моменты. Есть ряд партнеров банка, с которыми заключено партнерское соглашение о компенсации части процентной ставки со стороны застройщика. Для клиентов банка — это возможность при оформлении ипотеки на конкретные объекты оформить ипотеку под 7,4%.
По поводу первоначального взноса, то здесь очень принципиальный момент: может ли клиент документально подтвердить уровень своих доходов или нет. Если такой возможности нет, то тогда необходимо внести до 50% от первоначальной стоимости жилья. Если доход подтверждается, то тогда взнос составляет не более 15%.
Условия кредитования на готовые объекты недвижимости
Размер кредита под материнский капитал на готовый объект недвижимости составляет максимально 2 миллиона рублей. Срок кредитования — до 30 лет. Процентная ставка от 9,1%. Хотя также предусмотрены случаи ее увеличения. Размер первоначального взноса составляет 15% для всех без исключения: хоть есть возможность подтвердить уровень своего достатка, или нет. Такой факт объясняется тем, что у банка уже будет гарантия залога — готовое жилье, и ему не так важно, какой уровень дохода у заемщика.
Кто может оформить ипотеку от Сбербанка с использованием маткапитала
Допустим, семья уже определилась с желаемой квартирой, у нее есть сертификат на материнский капитал и что дальше? Остаётся ведь главный вопрос: кто может оформить такой кредит в Сбербанке. На этот счет есть требования и критерии, по которым оценивается каждый заемщик финансового учреждения. И далее более подробно о них.
Критерии, по которым проводится оценка заемщика:
- На погашение кредита ежемесячно должно уходить не более 40% от ежемесячного совокупного дохода семьи. При этом оставшихся 60% должно быть достаточно для нормального жизнеобеспечения. Для этого оставшуюся сумму делят на каждого члена семьи, в то числе и несовершеннолетнего, и сравнивают его с размером прожиточного минимума. Если на каждого члена семьи приходится не меньше прожиточного минимума, то тогда ипотеку одобряют;
- У заемщика не должно быть дополнительно большого количества других кредитных обязательств перед банками;
- Качество кредитной истории. Получить и оформить жилищный кредит при плохой кредитной истории не возможно, поскольку банк не пойдет заведомо на такие риски;
- Наличие официального места работы.
Это те базовые требования от Сбербанка, которые они выдвигают к заемщику. Но помимо этого, тщательно проверяют клиента и по таким критериям как наличие высшего образования, общий стаж работы, наличие в собственности другого движимого и недвижимого имущества и т.д. Каждый проверяется очень тщательно, поскольку размер кредита большой, и никто не хочет в будущем сталкиваться с рисками его невозврата.
Минимальные требования от Сбербанка для оформления ипотеки:
- Возраст клиента не менее 21 года;
- Максимально допустимый возраст на момент последнего платежа по займу должен составлять не более 75 лет;
- Продолжительность работы на последнем официальном месте работы должна быть не менее полугода;
- Продолжительность официального трудоустройства должна составлять не менее года за последние 5 лет.
Кстати, следует знать: при оформлении любого ипотечного займа автоматически созаемщиком по кредиту становиться супруг или супруга. Именно поэтому вторая половинка клиента всегда также оценивается на соответствие указанным критериям. Другое дело, что если она не соответствует им, то это не является основанием для отказа.
Необходимый перечень документов
Для того чтобы оформить ипотеку, необходимо для начала прийти на предварительное собеседование, где сотруднику банка желательно предоставить:
- Паспорт;
- СНИЛС;
- Справку о доходе;
- Предварительный договор купли-продажи (если он есть).
На основании этих документов сотрудник проверит информацию по различным базам, проведет расчет и предварительно вынесет решение: выдавать деньги или нет. Если будет решение, то тогда будет выдан дополнительный индивидуальный перечень необходимых документов.
Главное, не стоит бояться. Если у Вас есть неиспользованный материнский капитал, и вы хотите улучшить свои жилищные условия, а собственных средств у вас нет, то это отличный способ реализовать свою мечту. По крайней мере, необходимо попробовать.
Падение доходов и недоверие к банковской системе заставляет людей пользоваться кредитами в надёжных финансовых учреждениях. Для молодых семей наиболее актуальной становится проблема, как взять ипотеку под материнский капитал в Сбербанке.
Целевые программы для маткапитала в Сбербанке
Семьи, воспитывающие двоих и более детей, в 2017 году имеют право получить до 453026 рублей от государства для решения своих вопросов с жильём.
Условия ипотеки в Сбербанке в 2017 году под материнский капитал остаются сверхлояльными. Кому, как ни государственному банку, брать на себя обязанность по реализации всероссийской жилищной программы. Ипотека на сумму материнского капитала в Сбербанке может оформляться на такие цели:
- Оплата доли имеющейся банковской ипотеки посредством материнского стартового капитала (МСК).
- Внесение материнского капитала как первоначального взноса по ипотеке в Сбербанке в 2017 году при покупке жилья.
- Погашение финансовых обязательств семьи по долевому строительству при приобретении недвижимости в новостройке.
Можно взять ипотеку в Сбербанке под материнский капитал в 2017 году и не дожидаясь 3 лет. Но оплатить, в данном случае, можно будет только первоначальный взнос или долг с процентами по уже имеющемуся ипотечному займу.
Условия ипотеки в Сбербанке в 2017 году под материнский капитал
Несмотря на законодательные требования для всех банков выдавать кредиты с маткапиталом, не все финансовые учреждения придерживаются буквы закона. Вразрез этой тенденции, Сбербанк предлагает целых две целевые программы, по которым молодые семьи могут воспользоваться своим сертификатом МСК:
- «Приобретение готового жилья – Единая ставка». Программа подразумевает приобретение уже построенного дома или готовой квартиры в жилом комплексе.
- «Приобретение строящегося жилья». В этом случае банк разрешает использовать маткапитал для финансирования обязательств семьи по долевому строительству в новостройке.
Большинство людей остаётся довольными программой «Ипотека плюс материнский капитал» в Сбербанке, условия которой позволяют оплачивать долг, проценты по ипотеке и первоначальный взнос. Единственный минус в том, что сертификатом МСК нельзя погасить пени, неустойки и штрафы, которые набежали по ипотечному займу.
Условия обоих кредитных программ примерно одинаковы. Погашение первоначального взноса считается более рисковой банковской операцией, поэтому требований в этой программе немного больше. В целом условия программ с использованием МСК в Сбербанке практически не отличаются от условий классических ипотечных кредитов.
При покупке недвижимости в ипотеку с частичной оплатой маткапиталом все дети в последующем должны получить долю в собственности на приобретаемый жилой объект. Размер доли законом неограничен, но в ряде регионов Пенсионный фонд требует, чтобы часть собственности ребёнка была не меньше установленных жилищных норм при пересчёте на жилую площадь.
Требования к заемщикам Сбербанка по программе МСК
Для снижения рисков Сбербанк предъявляет ряд требований к заёмщикам, желающим купить жильё с использованием материнского капитала.
Базовые условия, которым должен соответствовать заёмщик:
- Возраст не меньше 21 года на момент оформления договора ипотеки и не более 75 лет на момент его окончания. Если клиент не получает зарплату в Сбербанке и имеет неподтверждённые доходы, то максимальный возраст ограничивается 65 годами на момент окончания займа.
- Общий стаж работы потенциального заёмщика:
- не менее года в течение последних 5 лет;
- более 6 месяцев на последней работе.
Оба супруга обязаны выступать заёмщиками по семейному кредиту.
Финансовые условия кредитования
Сбербанк использует гибкую систему управления рисками, поэтому применяет глубоко дифференцированный подход при расчёте процентной ставки, параметров суммы и срока кредита. Ипотечные кредиты по программе МСК выдаются исключительно в рублях.
Условия займа зависят от:
- доходов и возраста заёмщика;
- количества детей в семье;
- вида недвижимости;
- оценочной стоимости жилья;
- доли первоначального взноса;
- наличия постоянных доходов, получаемых через карты Сбербанка, и других индивидуальных факторов.
Базовые условия Сбербанка:
- Проценты от 12,5% годовых. По объектам некоторых компаний-застройщиков допускается дополнительное снижение процентных ставок.
- Минимальная сумма кредитования: от 300 тыс. рублей.
- Максимальная сумма кредитования: 80% договорной или оценочной стоимости объекта недвижимости, но не более 15 млн рублей, если заёмщик не подтверждает свои доходы.
- Срок кредитования: до 30 лет, но с условием, что последний платёж будет произведён до 75-летия заёмщика.
- Отсутствие комиссий.
- Специальные льготные условия предоставляются участникам зарплатных проектов Сбербанка.
- Досрочное погашение разрешается в любой момент без ограничений и штрафов при уведомлении банка.
- Обязательно страхование жилого объекта.
Приобретаемая квартира оформляется в банковский залог и на неё накладывается обременение. После этого заёмщик не может осуществлять с жилым объектом какие-либо юридические действия без согласия Сбербанка.
Погашение кредита по программе МСК происходит исключительно по аннуитетному графику. Этот вид погашения подразумевает одинаковую сумму ежемесячного платежа. В случае досрочного погашения уменьшается платёж, а срок остаётся прежним.
Перечень документов для банка
Нестандартные документы для ипотеки в Сбербанке в 2017 году с материнским капиталом не требуются. Перечень запрашиваемой документации прост и не требует длительных скитаний по государственным инстанциям.
Сбербанк для оформления заявки на кредит требует:
- Документы на распоряжение МСК для погашения ипотеки:
- сертификат МСК;
- справка Пенсионного фонда об остатке средств материнского капитала, взятая не более 30 дней назад.
Предоставления указанных документов не всегда достаточно для принятия заявки к рассмотрению. В индивидуальных случаях от заёмщика или продавца квартиры могут потребовать другую подтверждающую документацию.
Неофициальные доходы граждан Сбербанком учитываются также, но они не должны быть основными. Такие «серые» прибавки к семейному бюджету не могут быть получены путём противозаконных действий заёмщика.
Пошаговый алгоритм покупки квартиры в ипотеку с МСК
Путь к собственной квартире порой нелегок и часто пролегает через ряд бюрократических процедур. Для покупки квартиры за счёт денег государства и банка необходимо удовлетворить требование обеих инстанций. Ниже расписана пошаговая схема действий для оформления ипотечного кредита:
- Производится поиск жилого объекта, соответствующего желаниям членов семьи.
- Уточняется возможность финансовой организации, продавца недвижимости участвовать в сделке при участии материнского капитала.
- Подаётся заявка в Сбербанк на получение кредита. Документы рассматриваются 2-5 дней.
- Собирается пакет документов, подписываются договора с банком и продавцом.
- Сбербанк перечисляет оговорённую сумму, которая снимается и ложится в сейфовую ячейку с исключительно совместным доступом.
- Заёмщик оформляет на себя право собственности и предъявляет новые документы в банк.
- Продавец получает деньги из сейфа.
- Заявление на использование сертификата МСК с пакетом документов передаётся в ПФ.
- ПФ рассматривает документацию и перечисляет средства по указанным реквизитам Сбербанку.
- После выплаты кредита, снятия обременения и вступления в полное право владения квартирой, члены семьи должны распределить доли собственности между всеми детьми, согласно подписанному обязательству.
Ипотечная программа МСК была создана для участия в ней максимального числа российских семей, поэтому большинство её этапов не вызывает существенных затруднений.
Как оплатить материнским капиталом ипотеку в Сбербанке?
Для гашения ипотеки в Сбербанке материнским капиталом необходимо следовать такому алгоритму действий:
- Взять в Сбербанке справку об остатке кредитной задолженности для передачи в ПФ.
- Подать заявление в ПФ. Вместе с ним прилагаются полученная справка о задолженности, оригиналы и копии банковских кредитных документов, а также документация на квартиру.
- Написать обязательство о выделении детям долей в приобретаемой недвижимости после полной выплаты кредита.
- Получить от ПФ РФ положительное решение на перечисление средств.
- Предоставить банковские реквизиты для перечисления суммы МСК в счёт оплаты кредита.
- После перечисления средств, которое происходит в течение месяца, можно получить в банке новый график погашения или справку о полной выплате ипотечного кредита.
Если кредитные обязательства были окончательно погашены, то необходимо обратиться в Росреестр для снятия обременения с недвижимости.
Как продать квартиру в ипотеке Сбербанка с материнским капиталом
Владельцев ипотечной квартиры жизненные обстоятельства могут заставить продать своё жильё. Но что делать, если квартира в кредите, да ещё и была куплена с частичной оплатой материнским капиталом? Основной юридической проблемой является наличие обязательства родителей передать часть квартиры в собственность детей после окончания кредита.
Возможно несколько вариантов продажи такой квартиры, хотя все они несут риски и хлопоты для покупателя такой недвижимости.
Первый вариант. Задолженность погашается в день купли-продажи квартиры с согласием банка. В Росреестр одновременно подаются документы на снятие обременения и смену собственника.
Второй вариант. Квартира продаётся с согласия банка, но обременение не снимается, а все кредитные обязательства переходят на нового покупателя. После этого покупатель гасит кредит и снимает обременение.
Хотя контроль над распределением долей в недвижимости между членами семьи не контролируется государством, желательно после продажи квартиры всё-таки выделить детям положенные доли собственности в новом жилье, уведомив об этом отделение ПФ.
Используйте государственную финансовую помощь в виде сертификатов МСК быстрее, потому что эта программа на данный момент продлена лишь до конца 2018 года. В случае сомнений, позвоните в Сбербанк, где консультанты в вежливой форме всегда подскажут вам тонкости процедурных моментов. А посреднические компании помогут избежать трат времени при обходе государственных учреждений.
Самое популярное направление использования материнского капитала - улучшение жилищных условий. Размер сертификата в 2019 году составляет 453026 рублей , в большинстве случаев этой суммы недостаточно для приобретения жилья без привлечения дополнительных средств, поэтому многие семьи оформляют ипотечные кредиты или займы.
Лидером по количеству выданных ипотечных кредитов остается Сбербанк . В начале 2019 года банк предлагает процентные ставки от 8,5% до 11,60% (ставка может быть ниже, если заемщик является участником государственной программы ). В зависимости от того, какое жилье приобретается: готовое или строящееся , процент будет меняться.
В Сбербанке существуют системы повышения и снижения процентной ставки, с которыми можно ознакомиться на сайте Сбербанка и в отделении при оформлении ипотеки.
Необходимые документы
Для оформления кредита в банк необходимо предоставить следующие документы :
- Заявление-анкета.
- Паспорт заемщика и созаемщика(ов) с отметкой о регистрации;
- Сертификат на маткапитал;
- Справка из ПФР об остатке средств МСК;
- Подтверждение доходов и трудовой занятости;
Подтверждением дохода могут служить:
- для работающего лица - справка о доходах за последние 6 месяцев с места работы;
- для пенсионера - справка о размере пенсии за последний месяц;
- для предпринимателя - налоговая декларация за последний налоговый период.
Трудовую занятость подтверждают:
- для основного места работы - копия трудовой книжки, выписка из нее или справка от работодателя со сведениями о должности и стаже работы;
- для работы по совместительству - копия трудового контракта (договора), заверенная постранично или прошитая (заверенная на последней странице с указанием количества листов работодателем);
- для предпринимателя - свидетельство о регистрации ИП (если нет оригинала - нотариально заверенная копия), свидетельство о внесении в Единый реестр ИП, лист записи Единого реестра ИП.
В некоторых случаях могут понадобиться дополнительные документы , указанные в таблице ниже.
| Частный случай | Перечень документов |
| Если регистрация временная | Документ о регистрации по фактическому месту пребывания |
| Если в залог предоставляется другая недвижимость | Документы по предоставляемому залогу |
| Если доход и занятость не подтверждаются | Дополнительное подтверждение личности:
|
| Для оформления кредита по программе «Молодая семья» |
|
| Для ипотеки под 6% |
|
Можно предоставить после одобрения заявки :
- документы по жилью, на которое взят кредит:
- договор купли-продажи;
- договор долевого участия;
- документы, подтверждающие первоначальный взнос, если маткапитал направляется на выплату основной суммы.
Сбербанк оказывает услуги по электронной регистрации сделки: самостоятельно отправляет документы в Россреестр, после чего заявитель получает их зарегистрированными.
Ипотека 6 процентов при рождении 2 ребенка в 2019 году
С 2018 года начала действовать программа государственного субсидирования ипотеки для семей, в которых в период с 1 января 2018 года до 31 декабря 2022 года был рожден второй, третий или последующий ребенок (постановление Правительства РФ № 1711 от 30.12.2017 г.). Такие семьи имеют право оформить льготную ипотеку по сниженной ставке - 6% годовых .
Максимальный размер кредита (займа), который может быть предоставлен:
- 12 млн. рублей - при покупке жилья в Москве, Санкт-Петербурге и их областях;
- 6 млн. рублей - на приобретение жилья в других регионах.
Срок предоставления государственной субсидии зависит от очередности появления детей:
- при рождении второго ребенка - в течение 3-х лет ;
- при рождении третьего или последующего ребенка - в течение 5-ти лет .
Однако общий максимальный срок льготной ипотеки составляет 8 лет . То есть если в период действия программы в семье появится сначала третий ребенок, а затем четвертый, то субсидия от государства будет предоставляться не 10, а 8 лет. По истечении этого срока Сбербанк повысит процентную ставку .
Чтобы оформить ипотеку со ставкой 6%, нужно выполнить следующие условия :
- Заемщик должен самостоятельно оплатить не менее 20% стоимости жилья.
- Покупка квартиры или частного дома допускается только на первичном рынке недвижимости . Жилье может быть готовым к эксплуатации или недостроенным, если оно приобретается по договору участия в долевом строительстве.
- Жизнь заемщика должна быть застрахолвана в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» или в других аккредитованных ПАО Сбербанк компаниях (страхование обязательно в течение всего срока действия кредита).
Как рассчитать ипотеку в Сбербанке
Предварительный расчет можно сделать, используя ипотечный калькулятор Сбербанка . Он поможет узнать примерную сумму ежемесячного платежа с учетом величины первоначального взноса, процентной ставки, размера кредита и срока, на который он оформляется.
Окончательный размер кредита, который банк готов предоставить, рассчитывается индивидуально для каждого заявителя на основании подтверждения доходов (его и созаемщика).
Как погасить ипотеку материнским капиталом в Сбербанке
После того, как заемщик оформит в Сбербанке жилищный кредит и возьмет справку о получении кредита (в документе указывается номер кредитного договора, имена всех заемщиков и сумма ипотеки), ему нужно обратиться в Пенсионный фонд (ПФР) или многофункциональный центр (МФЦ) с заявлением о распоряжении и необходимыми документами.
Общий пакет документов :
- Паспорта владельца сертификата и его супруга.
- Cвидетельство о браке.
- В случае обращения через законного представителя - подтверждение его личности и места жительства.
- Подтверждение изменения персональный данных, если оно происходило.
- Обязательство о выделении долей всем членам семьи после снятия обременения.
Чтобы направить маткапитал на уплату первоначального взноса , вместе с документами из основного списка необходимо предоставить:
- копию кредитного договора, заключенного со Сбербанком;
- копию договора об ипотеке, прошедшего государственную регистрацию;
- обязательство о выделении долей.
Чтобы использовать материнский капитал на погашение основного долга и процентов , владелец сертификата предоставляет:
- копию кредитного договора на покупку жилья;
- копию ипотечного договора, прошедшего государственную регистрацию;
- выписку из Единого государственного реестра недвижимости;
- если объект жилищного строительства еще не введен в эксплуатацию - копию зарегистрированного договора участия в долевом строительстве, или копию разрешения на строительство индивидуального жилого дома;
- если кредит оформлен для уплаты вступительного взноса и (или) паевого взноса в кооператив - подтверждение членства в кооперативе;
- справку об остатке долга и задолженности по процентам, выданную Сбербанком;
- выписку со счета о безналичном зачислении ипотечных средств.
В течение месяца ПФР примет решение о переводе средств МСК, после чего они будут перечислены в Сбербанк за 10 рабочих дней .
Средства маткапитала могут быть использованы для полного или частичного погашения ипотеки. Если после перевода МСК у заемщика осталась задолженность, Сбербанк выдаст новый график платежей с учетом оставшейся суммы долга (по желанию заемщика может быть сокращен размер ежемесячного платежа либо срок погашения кредита).
Банки России предлагают выгодные программы, которые призваны обеспечить жильем молодые семьи. Одна из них – ипотека под материнский капитал, которая позволяет выделенные по социальной программе средства использовать для оплаты части кредита или направить их на первоначальный взнос (далее – ПВ).
Сбербанк предлагает молодым семьям программу, позволяющую использовать семейный капитал для покупки жилья. Преимуществом этого кредита является то, что деньги можно использовать для приобретения жилья в любое время, не дожидаясь момента, когда ребенок достигнет 3-летнего возраста.
Если молодая семья получила кредит до получения сертификата, то она имеет право использовать выделенные государством средства для погашения долга или его части, в том числе того, который был сформирован до старта программы «Маткапитал». Средства не могут быть направлены для погашения штрафных санкций за просрочку.
Сегодня материнский капитал может использоваться и в качестве ПВ.
Это позволяет уменьшить недостающую сумму, а значит – переплату и ежемесячный платеж. Держатели зарплатных карт и сотрудники аккредитованных организаций получают лучшие предложения по процентам.
Не все банки РФ готовы принимать маткапитал для оплаты новых, действующих займов или ПВ. Кроме того, практика показывает, что большая часть россиян используют выделенные государством по социальной программе деньги для приобретения квартиры. Сбербанк предлагает купить жилье:
- готовое;
- строящееся.
Условия по этим предложениям практически не отличаются, небольшая разница в технологии выдачи и ставках.
Основные условия
Ипотека выдается единовременно в национальной валюте. Сумма для каждого заемщика рассчитывается индивидуально и зависит от его платежеспособности, кредитной истории, наличия поручителей и других факторов.
Условия ипотеки под материнский капитал:
- % ставка – от 9.5 на готовое жилье (для молодых семей), от 10% на новостройки;
- размер – до 80% от стоимости по договору или результата оценки (85% для новостроек);
- ПВ – от 15% (от 50%, если не подтвержден доход/занятость);
- срок – до 360 мес.;
Обеспечением при такой ипотеке является недвижимость (приобретаемая или иная), может использоваться долевое право участника (для новостройки). Также может выступать любое другое жилое недвижимое имущество, которое соответствует требованиям банка. Обязательное условие – страхование залога.
Требования к заемщику
При долгосрочном кредитовании у банка возникают определенные риски. Поэтому к платежеспособности предъявляются высокие требования.
Если клиент не получает через карты Сбербанка зарплату, он обязан подтвердить свой доход и трудоустройство или внести более половины стоимости жилья ПВ.
Основные требования:
- Возраст – более 21-го года на дату сделки.
- Возраст – не больше 75-ти лет в день погашения.
- Стаж – полгода и больше на текущем рабочем месте.
- Общий стаж – год и больше за последние 6 месяцев.
- Привлечение созаемщиков.
Взять ипотеку под материнский капитал в Сбербанке может гражданин РФ – владелец (мать-одиночка или супруг(а)) сертификата. Сделать это можно в офисе банка по месту регистрации, нахождения квартиры или аккредитации компании-работодателя владельца сертификата.
Какие нужны документы
Чтобы оформить сделку, заемщик должен предоставить в Сбербанк следующие документы:
- паспорт гражданина РФ;
- справка, подтверждающая наличие дохода;
- документ, подтверждающий занятость (трудовой контракт, трудовая книга);
- справка о временной регистрации (если регистрация временна);
- документы на недвижимость, которая является объектом сделки;
- документы по недвижимости, которая выступает в качестве обеспечения (если под залог предоставляется другая недвижимость);
- сертификат на маткапитал;
- документ об остатке средств из ПФ.
Банк оставляет за собой право требовать другие документы.
Можно ли использовать для оплаты ПВ
Использование маткапитала для оплаты ПВ допускается. Но на практике возникает проблема, так как Пенсионный фонд без подписанного кредитного договора не перечисляет деньги, а все соглашения, в свою очередь (по стандартной процедуре), подписываются после внесения взноса .
ПВ обычно оплачивается продавцу и уменьшает недостающую сумму для покупки. Но законодательство РФ запрещает Пенсионному фонду напрямую переводить деньги продавцу, а только организации-кредитору.
Также существует большая проблема в том, что перечисление проходит не сразу, а в течение нескольких месяцев после оформления сделки и подписания кредитного договора. Другими словами на дату выдачи взнос из средств маткапитала не может быть использован, и Сбербанк должен профинансировать полную стоимость жилья под гарантию того, что через несколько месяцев ПФР перечислит сумму, равную сумме ПВ.
Еще закон требует, помимо кредитного, предоставить в ПФР ипотечный договор, который зарегистрирован должным образом в Госреестре. Здесь также возникают противоречия, так как по стандартной схеме выдачи это возможно лишь после уплаты первого взноса.
Поэтому далеко не все банки предоставляют возможность использовать средства маткапитала в качестве первого вноса. Сбербанк эту возможность предоставляет. В этом случае используется особая схема оформления, поэтому заемщику нужно заранее заявлять о том, что он хочет использовать семейный капитал для оплаты взноса и предоставить копии справки с Пенсионного фонда о сумме остатка.
Процедура использования маткапитала для оплаты первоначального платежа сложна и несет в себе определенные риски. Поэтому банк оставляет за собой право отказать в такой возможности.
В случае отказа для заемщика есть другой выход – внести минимальный размер ПВ за счет собственных средств, а после перевода ПФР в счет погашения долга, написать заявление на пересчет сделки. Так как уменьшится сумма, соответственно будет снижен платеж и переплата.
Как оформить
Процедура оформления по программе «Ипотека плюс материнский капитал»:
- Клиент изучает требования и условия кредитования. Если они приемлемы, подается заявка на кредит, она рассматривается до 5-ти дней.
- Если принято положительное решение, заемщик подбирает жилье и готовит пакет документов.
- Банк проводит анализ и одобряет ипотечный кредит под материнский капитал.
- Подписывается договор продажи недвижимости и регистрируется в Росреестре.
- Деньги перечисляются на спецсчет продавца, который блокирован временно для расходных операций, без ПВ. Продавец может их снять по аккредитиву после того, как право собственности на недвижимость перейдет покупателю.
- Расчет проводится в форме аккредитива – банк выполняет платеж продавцу, после чего стороны подписывают кредитный и ипотечный договора. Последний регистрируется в Росреестре, далее накладывается обременение на объект сделки, и он страхуется.
- Ипотечный и кредитный договор предоставляются в ПФ вместе с заявлением о переводе средств в пользу Сбербанка. Такой платеж называется первым взносом, но, по сути, для банка таковым не является, а скорее досрочным платежом по погашению.
Такая схема позволяет использовать маткапитал для оплаты первого взноса, не нарушая законодательство РФ.
Процедура погашения задолженности по ипотеке
Если речь идет о погашении действующего кредита, который был оформлен до получения сертификата, то владелец должен обратиться в ПФ с заявлением о переводе маткапитала для погашения существующей задолженности.
Оформление новой сделки проводится по стандартной процедуре. Клиент уплачивает взнос, регистрирует право собственности, при этом банк перечисляет деньги покупателю по договору купли-продажи.
В ПФР подается кредитный, ипотечный договор (долевого участия) и заявление на перевод средств. Заявление рассматривается в течение месяца, после чего деньги перечисляются в счет погашения (в течение 1 мес.) или заемщик получает отказ с указанием причины. Перечисление проводится на кредитный счет, указанный в договоре. Далее необходимо обратиться в Сбербанк для пересчета сделки и получения нового графика платежей.
Сбербанк предоставляет ипотеку молодым семьям, которая может быть погашена за счет маткапитала. Можно использовать средства сертификата для внесения ПВ или погашения самого кредита. Это существенно снижает финансовую нагрузку и позволяет молодым семьям получить деньги для решения жилищного вопроса.
На сегодняшний день молодым родителям доступны очень выгодные условия при оформлении ипотеки - они могут взять кредит под материнский капитал. Для реализации данной возможности, Сбербанком были разработаны , предназначенные для покупки построенных или возводящихся жилых объектов. Оформление кредита под материнский капитал в Сбербанке, предусматривает выполнение определенного перечня требований, о которых будет рассказано далее.
Основные условия оформления кредита под материнский капитал
Получить ипотеку с материнским капиталом (далее МК) в Сбербанке может любой обладатель данного сертификата. Льготное оформление кредита с использованием материнского капитала в Сбербанка рассчитано только для получения или же на . Материнский капитал также можно использовать для погашения части суммы , но в данном случае, не предусмотрено государственных субсидий.Требования банка к заемщику:- российское гражданство;
- постоянное место работы;
- возраст - от 21 года до 75 лет;
- созаемщик - по умолчанию супруг(а).
Сбербанка в 2019 году предусматривают не только наличие сертификата, но еще и специальную выписку со счета с обозначением остатка средств.
Список документов на получение кредита в Сбербанке под МК
Нижеперечисленный перечень документов, может изменяться в зависимости от условий программы, а также цели получения кредита.Список документов:
- паспорта супруги и супруга;
- свидетельство, подтверждающее брак и рождение ребенка;
- документы на кредитное жилье (после одобрения заявки);
- документы о наличии доходов и трудоустройства: справка, заполненная работодателем по стандартному варианту (на банковском бланке) или 2-НДФЛ;
- сертификат на маткапитал, а также бланк из Пенсионного фонда об остатке денежных средств на нем.
- перечень документов по уже взятой ипотеке, и справку с информацией об оставшейся задолженности;
- документ, подтверждающий регистрацию родителей и ребенка по установленному адресу.
Как рассчитываются процентные ставки
Кредит с поддержкой государства предусматривает наличие минимальной ставки от 8,5% или от 10,2% годовых, в зависимости от выбранной программы кредитования. Чтобы воспользоваться этими условиями, необходимо приобретать недвижимость у компаний, аккредитованных Сбербанка.Минимальная сумма займа составляет 300 тыс. рублей, а максимальная сумма займа не должна превышать 85% от стоимости кредитуемого жилья.
Условия ипотеки на готовые квартиры:
Условия ипотеки на строящееся жилье:
На максимально приемлемые условия следует рассчитывать при большом первичном взносе и при непродолжительном сроке применения займа. В случае оформления целевого займа под МК, можно использовать все средства из сертификата для внесения первичного платежа. В результате этого становятся доступны выгодная процентная ставка и небольшой период погашения долга.
Если есть возможность выплатить половину или большую часть суммы займа в виде первоначального взноса, не обязательно подтверждать свой доход. Достаточно предоставить еще один документ, подтверждающий личность, помимо паспорта.Рассмотренные выше величины процентных ставок в некоторых ситуациях могут понижаться или повышаться.
Варианты изменения стандартной ставки:
- -0,5 % - для займов на жилье, построенное с использованием банковских средств;
- -0,5 % - для заемщиков, имеющих вклады или начисления в виде зарплаты;
- +1 % - в случае отсутствия ;
- +1 % - до момента осуществления государственной регистрации жилья.
Условия жилищного договора предусматривают, что всем созаемщикам предоставляется доля в купленном в кредит жилье. По этой причине данные лица должны быть максимально надежными.
Условия по получению выплаты в 2019 году
После получения утвердительного ответа Сбербанка на выдачу займа под МК, нужно будет посетить банк в целях передачи требуемой денежной суммы по сертификату для погашения взноса по кредиту.Варианты использования средств из МК:
- частичное погашение ипотеки;
- выплата большей суммы долга по займу;
- погашение первоначального взноса.
Внесение собственников в договор
Следует знать, что договор может быть составлен до или после рождения ребенка. В случае его рождения в момент исполнения кредитных обязательств, родители могут запросить деньги по сертификату для погашения долга. Важным требованием в подобном случае считается внесение всех представителей семьи, включая ребенка, в собственники для предоставления соответствующей доли недвижимости. Подобным образом права детей, на имя которых предоставляется материнский капитал, будут защищены законодательством.Выплатить кредит допускается не только с частичным, но и с полным погашением. Важно учитывать: условия кредита под материнский капитал Сбербанка в 2019 году таковы, что средства из МК могут расходоваться только на главную часть займа, а не на выплату штрафов, накопившегося долга или комиссий.
